Αγαπητοί πελάτες και συνεργάτες,
Στο πλαίσιο της συνεχούς παρακολούθησης των νομοθετικών εξελίξεων που επηρεάζουν τον χρηματοπιστωτικό και τον τομέα των ακινήτων, θα θέλαμε να σας ενημερώσουμε ότι, κατά τη συνεδρία της 6ης Απριλίου 2026, η Βουλή των Αντιπροσώπων ενέκρινε δέσμη νομοθετικών τροποποιήσεων, οι οποίες επιφέρουν ουσιώδεις μεταβολές στο ισχύον κανονιστικό πλαίσιο που διέπει τις διαδικασίες αναγκαστικής εκποίησης ενυπόθηκων ακινήτων, καθώς και τη διαχείριση χρηματοοικονομικών διαφορών.
Οι εν λόγω τροποποιήσεις επηρεάζουν άμεσα τον τρόπο άσκησης δικαιωμάτων εκ μέρους των πιστωτικών ιδρυμάτων, τη διαδικασία ρευστοποίησης εξασφαλίσεων, καθώς και το εύρος της προστασίας που παρέχεται σε δανειολήπτες και εγγυητές.
Κεντρικό στοιχείο των αλλαγών αποτελεί η ουσιαστική αναβάθμιση του ρόλου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου, ο οποίος αποκτά ενισχυμένες αρμοδιότητες εξέτασης διαφορών επί της ουσίας και δύναται να παρεμβαίνει ενεργά σε διαφορές μεταξύ δανειοληπτών και πιστωτικών ιδρυμάτων. Ιδιαίτερης σημασίας είναι η πρόνοια περί δεσμευτικότητας των αποφάσεών του για απαιτήσεις μέχρι του ποσού των €20.000.
Παράλληλα, μετατοπίζεται το χρονικό σημείο παρέμβασης στη διαδικασία εκποίησης, καθώς η δυνατότητα αντίδρασης ενεργοποιείται ήδη από το στάδιο της Επιστολής Τύπου «Ι», ήτοι με τη συμπλήρωση καθυστέρησης πέραν των 120 ημερών, πριν από την έκδοση της Επιστολής Τύπου «ΙΑ», η οποία σηματοδοτεί την περαιτέρω προώθηση της διαδικασίας πλειστηριασμού. Το χρονικό περιθώριο αντίδρασης επεκτείνεται από 45 σε 75 ημέρες.
Επιπρόσθετα, ενισχύεται η δυνατότητα δικαστικής προστασίας μέσω προσφυγής για σκοπούς αναστολής της εκποίησης, ιδίως σε περιπτώσεις όπου αμφισβητείται το ύψος της οφειλής ή προβάλλονται ισχυρισμοί περί ύπαρξης καταχρηστικών συμβατικών όρων, παράνομων χρεώσεων, αδιαφανών επιβαρύνσεων ή λανθασμένου υπολογισμού τόκων και άλλων τραπεζικών επιβαρύνσεων. Η εξέλιξη αυτή είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθότι παρέχει ουσιαστικότερο έρεισμα σε δανειολήπτες και εγγυητές να αμφισβητήσουν δικαστικώς απαιτήσεις που ενδέχεται να έχουν διογκωθεί λόγω υπερχρεώσεων, μονομερών αναπροσαρμογών ή εφαρμογής όρων που ενδεχομένως αντίκεινται στις αρχές της καλής πίστης και της νομοθεσίας περί προστασίας καταναλωτή. Παράλληλα, προβλέπεται επιτάχυνση της εκδίκασης σχετικών διαφορών από εξειδικευμένους δικαστές.
Σημαντική μεταβολή εισάγεται και ως προς το οικονομικό αποτέλεσμα της εκποίησης, καθότι, σε περίπτωση μη πλήρους κάλυψης της οφειλής από το προϊόν πώλησης, το εναπομένον υπόλοιπο διαγράφεται. Περαιτέρω, τίθεται περιορισμός στην επιβάρυνση με
τόκους, καθώς δεν επιτρέπεται η αύξηση της οφειλής πέραν του διπλάσιου του αρχικού ποσού του δανείου.
Αναφορικά με τους εγγυητές, η ευθύνη τους περιορίζεται στο ύψος του αρχικού ποσού της πιστωτικής διευκόλυνσης, ενώ καθιερώνεται υποχρέωση των πιστωτών να εξαντλούν προηγουμένως τα μέτρα είσπραξης κατά του πρωτοφειλέτη.
Τέλος, εισάγονται ρυθμίσεις που επιτρέπουν την αναστολή ή καθυστέρηση διαδικασιών εκποίησης κύριας κατοικίας αξίας έως €350.000, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις.
Οι πιο πάνω μεταβολές αναμένεται να επηρεάσουν ουσιωδώς τόσο τον χρόνο όσο και την αποτελεσματικότητα της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων, αλλά και τη διαμόρφωση πιστοδοτικών πολιτικών, πρακτικών συμμόρφωσης και εποπτικών απαιτήσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Ιδιαίτερη σημασία έχει πλέον η έγκαιρη και εξειδικευμένη εξέταση κάθε υπόθεσης, ιδίως σε περιπτώσεις όπου υπάρχουν ενδείξεις για καταχρηστικές ρήτρες, υπερβολικούς τόκους, παράνομες χρεώσεις, ανατοκισμό, ή άλλες μορφές υπερχρέωσης που δυνατόν να έχουν επηρεάσει ουσιωδώς το πραγματικό ύψος της απαίτησης. Υπό το νέο πλαίσιο, τέτοια ζητήματα αποκτούν ακόμη μεγαλύτερη πρακτική σημασία, τόσο για σκοπούς αναστολής της εκποίησης όσο και για σκοπούς ουσιαστικής αμφισβήτησης της οφειλής.
Διευκρινίζεται ότι οι πιο πάνω τροποποιήσεις τελούν υπό την επιφύλαξη ολοκλήρωσης της συνταγματικής διαδικασίας και της δημοσίευσής τους στην Επίσημη Εφημερίδα της Δημοκρατίας.
Συμπερασματικά, οι εξελίξεις αυτές καθιστούν αναγκαία την επαναξιολόγηση υφιστάμενων υποθέσεων και στρατηγικών διαχείρισης οφειλών, καθώς και την άμεση προσαρμογή των σχετικών διαδικασιών από όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.
Το δικηγορικό μας γραφείο παραμένει στη διάθεσή σας για στοχευμένη νομική ανάλυση και υποστήριξη αναφορικά με τις επιπτώσεις των νέων ρυθμίσεων, περιλαμβανομένης της αξιολόγησης υποθέσεων στις οποίες ενδέχεται να εγείρονται ζητήματα καταχρηστικών ρητρών, υπερχρεώσεων ή άλλων αμφισβητήσιμων τραπεζικών απαιτήσεων.
Με εκτίμηση,
ΧΡΙΣΤΟΦΟΡΟΣ ΛΑΡΚΟΥ ΚΑΙ ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ Δ.Ε.Π.Ε.
ΔΙΚΗΓΟΡΟΙ – ΝΟΜΙΚΟΙ ΣΥΜΒΟΥΛΟΙ